Simulateur de retraite (régime général)
Estimez votre pension de retraite de base du régime général à partir de votre salaire annuel moyen et de vos trimestres — décote, surcote et complémentaire Agirc-Arrco.
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Composition de la pension
- Pension de base (régime général)16 238,37 €
Pension de base du régime général, par an. Ajoutez la complémentaire Agirc-Arrco pour une estimation complète.
Comment ce calcul a-t-il été fait ?
Né(e) en 1965 → durée d'assurance requise = 172 trimestres Salaire annuel moyen (SAM) = 35 000,00 € 1) Décote : 50 % − 0,625 % × 4 trimestre(s) manquant(s) = taux 47,50 % 2) Proratisation = 168 ÷ 172 trimestres 3) Pension de base = SAM × taux × prorata = 16 238,37 €/an (1 353,20 €/mois) Pension totale estimée = 1 353,20 €/mois (16 238,37 €/an), brut Estimation très indicative et non contractuelle. Un calculateur ne peut pas reconstituer le SAM (25 meilleures années revalorisées) ni modéliser carrières longues, pénibilité, régimes multiples ou points réels Agirc-Arrco. Montant brut (avant CSG/CRDS). Réforme 2023 suspendue jusqu'en 2028. Seul info-retraite.fr fait foi. Sources : service-public.gouv.fr, lassuranceretraite.fr, agirc-arrco.fr.
Comment est calculée la retraite du régime général ?
La retraite d’un salarié du privé se compose de deux étages qui se cumulent : la pension de base, versée par le régime général (l’Assurance retraite, ex-Cnav), et la pension complémentaire Agirc-Arrco. Les deux obéissent à des logiques différentes, et il faut additionner les deux pour obtenir le revenu de retraite total.
La pension de base repose sur trois éléments. Le premier est le salaire annuel moyen (SAM) : la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire brut, chaque année étant retenue dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) de l’année concernée. Le deuxième est le taux, au maximum de 50 % (le « taux plein ») ; il est réduit par une décote si vous partez sans avoir tous vos trimestres avant 67 ans, et majoré par une surcote si vous travaillez au-delà. Le troisième est la proratisation : on multiplie par le rapport entre vos trimestres validés et la durée d’assurance requise pour votre génération, ce rapport étant plafonné à 1. La formule s’écrit donc : pension de base annuelle = SAM × taux × (trimestres validés ÷ durée requise).
La pension complémentaire Agirc-Arrco, elle, fonctionne par points : tout au long de votre carrière, vos cotisations sont converties en points, et au moment du départ on multiplie le nombre de points accumulés par la valeur du point (1,4386 € en 2026). C’est pourquoi un véritable calcul exige votre relevé de carrière complet. Cet outil reconstitue la mécanique de la pension de base, étape par étape, pour vous donner un ordre de grandeur — mais il ne remplace ni votre relevé de carrière ni l’estimation officielle d’info-retraite.fr.
Estimation indicative et simplifiée — à ne pas confondre avec un calcul officiel. Une pension de retraite est très difficile à estimer : un simulateur saisi en quelques chiffres NE PEUT PAS reconstituer votre salaire annuel moyen (SAM), qui suppose l’historique complet de vos salaires revalorisés sur vos 25 meilleures années, ni modéliser les carrières longues, la pénibilité, les périodes de chômage ou de maladie, les régimes multiples (indépendant, fonction publique, agricole…), ni le calcul exact des points Agirc-Arrco. Le montant affiché est donné en brut (avant CSG, CRDS et autres prélèvements sociaux) : votre pension nette sera inférieure. Seuls votre relevé de carrière et l’estimation indicative globale (EIG) sur info-retraite.fr et lassuranceretraite.fr font foi. Nuance importante : la réforme des retraites de 2023 est suspendue jusqu’en 2028 (loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026) — pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, la hausse de l’âge légal et de la durée d’assurance se fige ; cet estimateur retient toutefois le barème de durée requise issu de la réforme 2023. Avant toute décision (date de départ, rachat de trimestres…), vérifiez votre situation sur info-retraite.fr ou auprès de l’Assurance retraite.
Formules
Pension = SAM × taux × (trimestres validés ÷ durée requise)Le rapport (trimestres validés ÷ durée requise) est plafonné à 1 : valider plus de trimestres que la durée requise n’augmente pas la proratisation (mais peut ouvrir droit à une surcote). Le SAM est la moyenne des 25 meilleures années, chacune plafonnée au PASS de l’année (source : service-public.gouv.fr, F21552).
Taux = 50 % − 0,625 % × (nombre de trimestres manquants)La décote est de 0,625 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres (soit −12,5 % au maximum, ramenant le taux à 37,5 %). Le taux plein de 50 % est en outre acquis automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres (source : service-public.gouv.fr, F19666).
Majoration = 1,25 % × (trimestres cotisés au-delà de la durée requise)La surcote augmente la pension de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé après l’âge légal et au-delà de la durée requise, sans plafond. Elle ne s’applique qu’aux trimestres réellement cotisés (source : service-public.gouv.fr, F19643).
Pension max = 50 % × PASS = 50 % × 48 060 € = 24 030 €/anComme chaque année du SAM est plafonnée au PASS, le SAM ne peut dépasser le PASS (48 060 € en 2026). La pension de base au taux plein est donc plafonnée à 50 % du PASS, soit 24 030 €/an ≈ 2 002,50 €/mois brut (source : service-public.gouv.fr, A15386).
Pension complémentaire annuelle = nombre de points × valeur du pointLa valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4386 € en 2026. Le nombre de points figure sur votre relevé de carrière ; il dépend de vos cotisations sur l’ensemble de la carrière (source : agirc-arrco.fr).
Exemples
Assuré né en 1965, salaire annuel moyen (SAM) de 35 000 €, 168 trimestres validés. La durée requise pour la génération 1965 est de 172 trimestres : il manque 4 trimestres, donc une décote s’applique et la proratisation est inférieure à 1.
Trimestres manquants = 172 − 168 = 4
Décote = 4 × 0,625 % = 2,5 % → taux = 50 % − 2,5 % = 47,5 %
Proratisation = 168 ÷ 172 ≈ 0,9767
Pension de base = 35 000 × 47,5 % × 0,9767 ≈ 16 238 €/anPension de base ≈ 16 238 €/an, soit ≈ 1 353 €/mois (brut). La décote pèse doublement : elle réduit le taux (de 50 à 47,5 %) ET la proratisation joue (168/172). Travailler 4 trimestres de plus aurait porté la pension au taux plein avec une proratisation de 1. À ce montant s’ajoute la complémentaire Agirc-Arrco, non incluse ici.
Même profil, mais l’assuré a validé exactement les 172 trimestres requis pour sa génération. Il obtient le taux plein, sans décote, avec une proratisation égale à 1.
Trimestres manquants = 0 → taux = 50 % (taux plein)
Proratisation = 172 ÷ 172 = 1
Pension de base = 35 000 × 50 % × 1 = 17 500 €/anPension de base = 17 500 €/an, soit ≈ 1 458 €/mois (brut). L’écart avec l’exemple précédent (≈ 1 262 €/an, soit ≈ 105 €/mois de plus) illustre le coût des 4 trimestres manquants. Rappel : la pension de base ne peut dépasser 50 % du PASS, soit 24 030 €/an ≈ 2 002,50 €/mois ; ici le SAM (35 000 €) est inférieur au PASS, donc ce plafond n’est pas atteint.
On reprend le cas au taux plein (pension de base 17 500 €/an) et on y ajoute une pension complémentaire Agirc-Arrco correspondant à 6 000 points accumulés sur la carrière. La valeur du point 2026 est de 1,4386 €.
Pension de base (taux plein) = 17 500 €/an
Pension complémentaire = 6 000 points × 1,4386 € = 8 631,60 €/an
Retraite totale annuelle = 17 500 + 8 631,60 = 26 131,60 €/anRetraite totale ≈ 26 132 €/an, soit ≈ 2 178 €/mois (brut), dont ≈ 1 458 €/mois de base et ≈ 719 €/mois de complémentaire. La complémentaire représente ici près d’un tiers du total : c’est pourquoi l’estimer est indispensable. Le nombre de points exact figure sur votre relevé de carrière Agirc-Arrco ; ce montant reste brut, avant CSG et CRDS.
Cas d’usage pratiques
Bien avant l’âge de départ, cet estimateur donne une première idée du niveau de pension de base que votre carrière pourrait générer. C’est utile pour vérifier la cohérence d’un projet de vie ou mesurer l’écart entre votre dernier salaire et votre future pension (le « taux de remplacement »), souvent plus faible qu’on ne l’imagine. Pour un chiffrage personnalisé fondé sur vos vrais salaires, créez votre compte sur info-retraite.fr et consultez votre relevé de carrière.
Partir un an trop tôt, c’est cumuler deux pénalités : la décote (0,625 % par trimestre manquant) et une proratisation inférieure à 1. En comparant deux scénarios (par exemple 168 et 172 trimestres), vous visualisez combien vous coûte chaque trimestre manquant. Cela aide à décider s’il vaut la peine de prolonger quelques mois, de racheter des trimestres, ou d’attendre 67 ans pour le taux plein automatique. Le rachat de trimestres se simule sur lassuranceretraite.fr.
Si vous avez déjà tous vos trimestres mais continuez à travailler après l’âge légal, chaque trimestre cotisé en plus augmente votre pension de 1,25 % (surcote), sans plafond. En testant le nombre de trimestres au-delà de la durée requise, vous estimez le gain d’un départ différé. À mettre en balance avec les années de retraite « perdues » et votre espérance de revenu : l’arbitrage dépend de votre situation personnelle.
La pension de base ne représente qu’une partie du revenu de retraite d’un salarié : la complémentaire Agirc-Arrco peut en constituer le quart, le tiers, voire davantage pour les cadres. Raisonner sur la seule pension de base sous-estime fortement le total. Récupérez votre nombre de points sur votre espace agirc-arrco.fr et multipliez-le par la valeur du point (1,4386 € en 2026) pour ajouter cet étage à votre estimation.
Durée d’assurance requise pour le taux plein, par génération
| Génération | Trimestres requis | Âge légal (réforme 2023) |
|---|---|---|
| 1960 et avant | 167 trimestres (41 ans 9 mois) | 62 ans |
| 1962 | 168 trimestres (42 ans) | 62 ans 6 mois |
| 1964 | 171 trimestres (42 ans 9 mois) | 63 ans |
| 1965 et après | 172 trimestres (43 ans) | 63 ans 3 mois et plus |
| 1968 | 172 trimestres (43 ans) | 63 ans 9 mois |
Barème de durée d’assurance requise issu de la réforme des retraites de 2023 : 167 trimestres pour les générations jusqu’à 1960, puis +1 trimestre par génération jusqu’à 172 trimestres (43 ans) pour les générations 1965 et après. Caveat : la réforme 2023 est suspendue jusqu’en 2028 (loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026) — pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, la hausse de l’âge légal et de la durée se fige (l’âge légal n’atteindra 64 ans qu’à partir de la génération 1969 si la réforme reprend). Le taux plein reste acquis automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres. Sources : service-public.gouv.fr, lassuranceretraite.fr, info-retraite.fr.