Calcul du coût de l'assurance emprunteur
Estimez la cotisation et le coût total de votre assurance de prêt — base capital initial (cotisation constante) ou capital restant dû (décroissante), selon la quotité.
Coût selon la base de calcul
- Base capital initial13 600,00 €cotisation constante
- Base capital restant dû7 503,44 €cotisation décroissante
Capital restant dû ≈ 50–60 % du coût sur capital initial (dépend du taux du prêt).
Comment ce calcul a-t-il été fait ?
Capital 200 000,00 € · durée 240 mois · taux d'assurance 0,34 % · quotité 100 % Base retenue : capital initial Cotisation = capital × taux ÷ 12 = 56,67 €/mois (constante) Coût total de l'assurance = 13 600,00 € (≈ 6,80 % du capital) Comparaison : capital initial 13 600,00 € vs capital restant dû 7 503,44 € Estimation indicative. Taux d'assurance illustratif (dépend de l'âge, la santé, la profession). Loi Lemoine : résiliation à tout moment. Sources : service-public.gouv.fr, economie.gouv.fr.
Comment se calcule le coût de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur (ou assurance de prêt) garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle n’est pas obligatoire au sens de la loi, mais aucun établissement n’accorde de prêt immobilier sans elle. Elle protège à la fois la banque et vos proches, et représente, après les intérêts, le deuxième poste de coût d’un crédit — parfois plus de 30 % du coût total.
Son coût se calcule de deux manières. Sur le capital initial, la cotisation est constante pendant toute la durée du prêt : cotisation mensuelle = taux d’assurance annuel × capital ÷ 12, et le coût total vaut simplement taux × capital × durée en années. Sur le capital restant dû, la cotisation est recalculée chaque année sur le capital encore à rembourser : elle est élevée au début puis décroît, et le coût total — somme de l’échéancier — représente en général 50 à 60 % du coût calculé sur le capital initial. La base capital restant dû est donc souvent la moins chère sur la durée.
Un troisième paramètre pèse lourd : la quotité, c’est-à-dire la part du capital assurée par personne. Un emprunteur seul est couvert à 100 %. Un couple répartit la couverture (100/100, 70/30, 50/50…), la somme des quotités devant toujours être au moins égale à 100 %. Le coût de l’assurance est proportionnel à cette somme : une quotité 100/100 coûte deux fois plus qu’une seule tête à 100 %. Cet outil estime votre cotisation mensuelle et le coût total selon la base et la quotité choisies, pour comparer une offre bancaire à une délégation et mesurer l’économie possible — un calcul indicatif, à confronter au TAEA de votre offre.
Estimation indicative uniquement. Cet outil chiffre le coût de l’assurance emprunteur à partir d’un taux d’assurance que vous renseignez : il ne fixe pas ce taux, qui dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et des garanties souscrites (décès, PTIA, IPT, ITT, perte d’emploi). Les taux d’assurance ne sont pas réglementés et varient fortement d’un assureur à l’autre. Le résultat ne remplace ni le TAEA inscrit sur l’offre de prêt, ni la fiche standardisée d’information, ni une étude personnalisée auprès de votre banque ou d’un assureur en délégation. Avant tout engagement, vérifiez les garanties, les quotités et le coût total sur votre offre (sources : service-public.gouv.fr, economie.gouv.fr).
Formules
Cotisation mensuelle = taux d’assurance annuel × capital emprunté ÷ 12Base la plus fréquente dans les contrats de groupe bancaires. La cotisation ne change jamais pendant toute la durée du prêt — simple à lire, mais souvent plus chère sur la durée.
Coût total = taux d’assurance annuel × capital × durée en annéesLe coût total se déduit directement, sans échéancier, puisque la cotisation est constante. Il vaut aussi cotisation mensuelle × nombre de mois.
Cotisation de l’année N = taux d’assurance × capital restant dû en début d’année N ÷ 12La cotisation est recalculée chaque année sur le capital encore dû ; elle baisse à mesure que le prêt s’amortit. Le coût total est la somme des cotisations de l’échéancier et dépend donc du taux nominal du prêt (≈ 50 à 60 % de la base capital initial).
Coût total ∝ somme des quotités (célibataire 100 % = ×1 ; couple 100/100 = ×2 ; 50/50 = ×1)La quotité est la part du capital assurée par tête. La somme des quotités d’un dossier doit toujours être supérieure ou égale à 100 %. Le coût de l’assurance est strictement proportionnel à cette somme.
TAEA = TAEG avec assurance − TAEG sans assuranceLe TAEA (taux annuel effectif d’assurance) mesure la part de l’assurance dans le coût total du prêt. Obligatoire depuis 2014, il permet de comparer objectivement deux offres, banque contre délégation (source : Code de la consommation, art. R314-12).
Exemples
Un emprunteur seul finance un bien avec un capital de 200 000 € sur 240 mois (20 ans), à un taux d’assurance de 0,34 %/an, avec une quotité de 100 % et une cotisation calculée sur le capital initial.
Cotisation mensuelle : 0,34 % × 200 000 € ÷ 12 = 0,0034 × 200 000 ÷ 12 = 56,67 €
Coût total : 56,67 € × 240 mois = 13 600 €
Vérification par la forme fermée : 0,0034 × 200 000 × 20 = 13 600 €La cotisation est de 56,67 €/mois, identique chaque mois jusqu’à la dernière échéance, pour un coût total d’assurance de 13 600 € sur la durée du prêt.
Mêmes paramètres (200 000 €, 240 mois, 0,34 %/an, quotité 100 %), mais la cotisation est calculée chaque année sur le capital restant dû d’un prêt amortissable au taux nominal d’environ 3,5 %.
Année 1 : la cotisation est proche de 56 €/mois (capital restant dû quasi égal au capital initial)
Années suivantes : la cotisation décroît avec le capital restant dû
Coût total = somme des cotisations de l’échéancier ≈ 7 500 €Le coût total descend à environ 7 500 €, soit près de 55 % du coût calculé sur le capital initial. L’économie dépasse 6 000 € sur ce dossier, au prix d’une cotisation plus élevée les premières années.
La part « ≈ moitié » est en réalité de 50 à 60 % : elle dépend du taux nominal du prêt, qui détermine la vitesse d’amortissement du capital.
Le même prêt de 200 000 € sur 20 ans à 0,34 %/an (base capital initial), mais souscrit par un couple où chaque tête est assurée à 100 % — soit une quotité totale de 200 %.
Coût pour une tête à 100 % : 13 600 € (voir premier exemple)
Somme des quotités = 100 % + 100 % = 200 % → coût × 2
Coût total = 13 600 € × 2 = 27 200 €Le coût total atteint 27 200 € : le capital est intégralement couvert quel que soit l’emprunteur touché par un sinistre. Une répartition 50/50 (somme 100 %) ramènerait le coût total à 13 600 €, comme une seule tête à 100 %.
Cas d’usage pratiques
En reprenant le capital, la durée et la quotité de votre offre, vous comparez le coût total de l’assurance de groupe proposée par la banque avec celui d’une délégation (assurance souscrite auprès d’un autre organisme). Permise par la loi Lagarde, la délégation permet souvent d’économiser 50 % ou plus, en particulier pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé. Comparez toujours à garanties équivalentes, en vous appuyant sur le TAEA et non sur le seul taux affiché.
Comparer le coût sur capital initial et sur capital restant dû éclaire un poste souvent négligé. La base capital restant dû est généralement moins chère sur la durée (50 à 60 % du coût de la base capital initial), mais la cotisation des premières années est plus élevée car le capital restant dû est alors maximal. L’outil chiffre cet arbitrage pour votre dossier, selon le taux nominal de votre prêt.
Faire varier les quotités montre l’impact direct sur le coût total, qui est proportionnel à leur somme. Une répartition 70/30 ou 50/50 réduit la cotisation par rapport à un 100/100, au prix d’une couverture moindre du conjoint le moins assuré. Le bon équilibre dépend des revenus de chacun et du niveau de protection souhaité ; rappelez-vous que la somme des quotités doit rester au moins égale à 100 %.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer d’assurance à tout moment, sans frais ni délai. En estimant le coût de votre assurance actuelle puis celui d’une offre concurrente à garanties équivalentes, vous mesurez l’économie potentielle sur le capital restant à rembourser. La banque ne peut refuser un contrat présentant un niveau de garanties au moins équivalent à celui qu’elle exige.
Coût selon la base de calcul (capital 200 000 € sur 20 ans à 0,34 %, quotité 100 %)
| Base | Cotisation | Coût total |
|---|---|---|
| Capital initial | 56,67 €/mois (constante) | 13 600 € |
| Capital restant dû | Dégressive (année 1 plus élevée) | environ 7 500 € |
Estimation comparative pour une même assurance. Le coût sur capital restant dû suppose un prêt amortissable à taux fixe d’environ 3,5 % et représente 50 à 60 % de la base capital initial. Hors variation de l’âge et des garanties (sources : service-public.gouv.fr, economie.gouv.fr).